2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 본격적으로 시행될 예정입니다. 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 강화되면 대출 한도가 줄어들 수 있어, 많은 분들이 대출 계획을 서두르고 계실 텐데요. 하지만 급할수록 돌아가라는 말이 있듯이, 대출은 신중하게 접근해야 합니다. 특히 여러 종류의 대출을 고려하고 있다면, 어떤 대출부터 받아야 유리할지, 그리고 어떻게 관리해야 할지 우선순위를 정하는 것이 중요합니다. 이 글에서는 DSR 3단계 시행을 간략히 짚어보고, 현명하게 대출 우선순위를 정하는 방법, 특히 급하게 자금이 필요할 때 참고할 만한 대출 순서에 대하여 상세히 알아보겠습니다.
DSR 3단계, 무엇이 달라지나?
DSR은 소득 대비 갚아야 할 대출 원리금의 비율을 뜻하며, 이 비율이 일정 수준을 넘지 않도록 관리하는 것이 DSR 규제의 핵심입니다. 2025년 7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR은 기존보다 더 강화된 기준으로, 미래 금리 변동 위험을 반영하여 대출 한도를 산정하게 됩니다. 금융위원회 발표에 따르면, 기본적으로 1.50%의 스트레스 금리가 적용될 예정이나, 지방 주택담보대출의 경우 한시적으로 0.75%의 낮은 스트레스 금리가 적용될 수 있습니다. 이는 곧 대출 가능 금액이 줄어들 수 있음을 의미하므로, 미리 대비하는 자세가 필요합니다.
대출 실행의 우선순위 및 급할 때 돈 구하는 순서
여러 대출 상품을 동시에 고려하고 있거나, 갑자기 자금이 필요할 때 어떤 순서로 알아보는 것이 현명할까요?
먼저 고려해야 할 안전한 대출 (상대적 저금리, 신용도 영향 적음)
- 예금, 적금, 청약저축, 펀드, 신탁 담보대출: 자신이 보유한 금융 상품을 담보로 받는 대출입니다. 일반적으로 금리가 낮고 신용등급에 미치는 영향이 거의 없어 가장 먼저 고려해볼 만합니다.
- 보험계약대출 (약관대출): 가입한 보험의 해지환급금 범위 내에서 받을 수 있는 대출입니다. 절차가 비교적 간편하고 중도상환수수료가 없는 경우가 많습니다.
- 퇴직금 담보대출: 재직 중인 회사에서 퇴직금 중간정산 요건에 해당하거나, 퇴직연금에 가입한 경우 이를 담보로 대출받을 수 있습니다.
- 자영업자 신용보증서 담보대출: 자영업자의 경우 신용보증기금이나 기술보증기금 등의 보증서를 통해 상대적으로 낮은 금리로 사업 자금을 마련할 수 있습니다.
그 다음으로 고려할 신용 기반 대출
- 개인신용대출 (제1금융권 은행): 주거래 은행 등 시중 은행의 신용대출입니다. 개인의 신용도와 소득에 따라 한도와 금리가 결정되며, 위에서 언급한 담보대출보다는 금리가 높을 수 있지만 제2금융권보다는 유리한 조건인 경우가 많습니다. DSR 규제의 직접적인 영향을 받으므로, 대출 가능 금액을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
- 개인신용대출 (제2금융권 저축은행, 캐피탈 등): 제1금융권 대출이 어렵거나 추가 자금이 필요할 때 고려할 수 있습니다. 다만, 제1금융권보다 금리가 높고 신용점수 하락폭이 클 수 있으므로 신중한 접근이 필요합니다.
최후의 수단으로, 되도록 피해야 할 고금리 대출
- 카드론 (장기카드대출): 신용카드사에서 제공하는 대출 서비스로, 이용은 간편하지만 금리가 매우 높고 신용점수에 부정적인 영향이 큽니다. 단기적이고 소액인 경우에만 불가피하게 고려하되, 상환 계획을 철저히 세워야 합니다.
- 현금서비스 (단기카드대출): 카드론보다 더 짧은 기간 사용하는 초단기 대출이지만, 역시 금리가 매우 높고 신용점수 하락의 주된 원인이 될 수 있습니다. 가급적 이용하지 않는 것이 좋습니다.
추가적인 대출 실행 팁
- 금리가 높은 대출은 신중하게: 위 순서와 별개로, 여러 대출을 동시에 진행해야 한다면 당연히 금리가 낮은 상품부터 실행하는 것이 이자 부담을 줄이는 길입니다.
- 정부 지원 대출 상품 확인하기: 버팀목 전세자금대출, 디딤돌대출, 햇살론 등 정부지원 상품은 일반 대출보다 조건이 유리할 수 있으니 자격 요건을 확인해보세요.
- 대출 건수 관리도 중요: 대출 건수가 많아지면 신용 관리에 불리합니다. 가능한 대출을 통합하거나 불필요한 마이너스 통장은 정리하는 것이 좋습니다.
현명한 부채 관리로 미래를 설계하세요
DSR 3단계 시행을 앞두고 대출에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 하지만 중요한 것은 규제 변화에 흔들리지 않고, 자신의 상환 능력을 정확히 파악하여 계획적으로 대출을 활용하는 것입니다. 오늘 알려드린 대출 우선순위 전략, 특히 급하게 자금이 필요할 때 참고할 만한 순서를 기억하시어 현명한 금융 생활을 계획하시길 바랍니다. 최선을 다해서 여러분께 맞는 최적의 솔루션을 찾으시길 바랍니다 🤗
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